借金ないけど貯金もない!?毎月1万円以上浮かす貯金のコツを徹底解説。

本記事では時に借金をしているわけではないのに、なぜかお金がない状態について解説します。

なぜ月末に貯金できるほどのお金が浮かないのかについて考察し、今からできる貯金のためのコツをご紹介します。

借金ゼロで貯金もない状態って？

借金がゼロで貯金もない状態というのは、言い換えれば「消費と収入が±0」の状態になっているということです。

毎月カツカツの状態で、月末に残るお金は数百円もしくは数千円程度ということになります。

毎月カツカツになる主な原因は以下３つに分類できます。実際にはいくつかの要因が複雑に絡み合ってカツカツな状況を生み出しています。

①毎日の支出を把握していない

上記のような状態になっていて、やっていないのなら、まずはじめに取り組むべき課題が「支出状況の把握」です。

自分が毎月何にどれくらいお金をかけているか見えないと節約や収入UPをしようとしても、果たしてどの程度頑張らなければならないのかが見えてきません。

自身の売上や経費、利益率を把握していない会社は単純に信用できないですよね。 支出を把握することは「自分自信を経営する」第一歩になります。

具体的には『家計簿』をつけることで、自身の家計状況を把握することが可能です。以下の記事でExcelをベースとした私も使っている家計簿のテンプレートを公開しています。

【テンプレート付き】飽き性でも続けられるエクセルを使った家計簿を無料公開!! 家計簿はざっくりでいいから分かりやすいものを使いたい 家計簿つけることに何度も挫折してきた Excelで家計簿つけたい...

家計簿は飽きずに記録し続けられるかが継続の鍵になります。月のおおよその出費を把握するためにもまずは『1ヶ月間』家計簿をつけてみてください。

最初はあくまで大ざっぱに勘定していきましょう！家計簿をつけることで月に何をいくら使っているかが明確になります。

ちなみに総務省が行った「【2022年1~3月期】家計調査 家計収支編 単身世帯」によると、20代の月の生活費は、133,482円になっています。

食費	33,704円
住居費	26,823円
水道・光熱費	8,237円
家具・家事用品	3,983円
被服及び履物	5,030円
保健医療費	3,826円
交通・通信費	16,285円
教養・娯楽費	17,597円
その他の消費支出	17,997円
合計	133,482円

引用：【2022年１～３月期】家計調査 家計収支編 単身世帯

あくまで平均目安になりますが、１カ月間家計簿をつけてみた時にこの平均と自分が支払った金額の差を確認してください。

たとえば、教養・娯楽費の平均は17,597円ですが、自分の家計簿では50,000円使っていたとすると、約3万円の差分で自分が他人と比べて何に消費しているのかが分かります。

無理にその50,000円を減らせというわけではなく、他人の平均と比べることで自分の消費感覚を客観視することができるようになります。

②手取りが少ない

十分に消費を抑えていても、得られる収入が少ない場合、当然ながらなかなか貯金は貯まりません。

現在正社員なのかフリーターなのかフリーランスなのかにもよりますが単純な収入UPを目指すのであれば選択肢は２つに絞られます。

ですが安易に転職や副業を始めるのはナンセンスです。特に転職の場合、今働いている会社でのスキルや実績もないまま就職活動を始めても、年収UPに期待できません。

実際、株式会社マイナビが行った調査でも「転職によって年収が下がった人」も少なからずいます。

引用：株式会社マイナビ転職動向調査2023年版（2022年実績）

中途半端な会社に入って逆に給料が下がったり、残業が増えてしまったら本末転倒です。

もし今の働く環境が残業なしで副業や自己投資に費やせる時間の余裕があるなら転職よりも副業に力を入れる方をオススメします。

あなたにピッタリな副業を診断 | 副業スタディ (fukugyou-study.com)

③生活水準が高い/固定費が高い

自分では普通の生活をしているつもりでも、実際やっている行動は自身の収入と見合っていない場合があります。

消費項目	金額	改善策
コンビニ通い	15,000円（500円/日×30日）	なるべく控える
移動にタクシーを利用	１回1,000円以上	電車やバスを利用
３大キャリアSIMを利用	月6,000円	格安SIMで3,000円に
月額制のジム通い	月8,000円	市民/区民ジムで1回200円
保険の入り過ぎ	契約による	保険はせいぜい２～３つ
サブスクの入り過ぎ	1つ1,000円程度と仮定	利用頻度の少ないものは削除
毎日1食は外食	1日700円以上	お弁当を作る

各項目の解説については併せて以下の記事で詳しく解説しています。

コンビニ通いについて

お金持ちがコンビニに行かない理由は3つ。丁寧に考察してみた。 こんな悩みの人にオススメ 金持ちはコンビニに行かない理由は？ 金持ちはコンビニに行かないって本当？ コンビニに無闇に行か...

3大キャリアのSIMを利用について

【経験談】格安SIM乗り換え×キャンペーンで月4,000円、端末代含め年64,000円節約できた話。 格安simで通信費安くしたいけど調べるのが面倒くさい…  なんだかんだ今の通信費でいいと思ってしまっている自分がいる… ...

保険の入り過ぎについて

【20代が考える】保険には入るべき？徹底調査＆解説！ 社会人になり、働き始めると このまま会社で働き続けていてもいいのかな？ 不慮の病気や事故で働けなくなったらどうしよう.....

お弁当作りのコツとレシピ

食費節約の達人になる！お弁当作りのコツとレシピ4選【20代男性サラリーマン必見】 こんな悩みの人にオススメ 食費の節約に弁当持参を考えてる... 弁当を作るために早起きしたくない... 結局弁当作っても...

【5STEP】無理なく貯金するコツ

ここまで毎月の生活費がカツカツになってしまう原因について整理してきました。

しかし、原因が分かっても実際には中々節約を継続できない、途中で挫折してしまうなんてこともあるかと思います。

以下に誰でも簡単にできそうな家計管理の５STEPをまとめてみました。まずはこれを参考にカツカツの状態から毎月１万円でも貯金に充てられる生活を目指しましょう！

①１か月間家計簿をつける

まずは１ヵ月間「自分が何にお金を使っているのか」をただ記録してください。このSTEPでは無理に節約をしようとはせずにあなたの今まで通りの生活をして下さい。

【テンプレート付き】飽き性でも続けられるエクセルを使った家計簿を無料公開!! 家計簿はざっくりでいいから分かりやすいものを使いたい 家計簿つけることに何度も挫折してきた Excelで家計簿つけたい...

家計簿への記録は可能であればその日のうちに記録するのがベストですが、時間が取れないとその日のうちに記録を忘れてしまうなんてこともあると思います。

そんな場合は週末にまとめて記録をするでも構わないので、まずは「使ったお金の記録をつける」ということに慣れていきましょう！

②使っていないものを見つけて削除する

１か月間、家計簿の記録が付けられたら合算して月に何にいくら使っているのかを割り出してみましょう。

１か月間のお金の使い道を振り返ってみて、「これ特に使ってないよね？」というものにチェックをします。

ここで重要なのは「使っていない」ということであって、多少なりとも愛着のあるものであれば残しておいて問題ありません。

とにかく「節約している気分」にならないことが重要で、元々使ってなかったんだからなくても変わらないよねと自分が感じるものに焦点を当てることが重要です。

③安いものに変えても変わりないものは変更する

使っていないものがある程度、判別できたら次は「同じ機能を持つもので安い価格を変えても自分に影響が出ないもの」を変更していきます。

一番取り組みやすいのは「携帯代」です。

３大キャリア（au、ドコモ、ソフトバンク）を利用している場合、月の通信費は約6,000円にも及びますが、格安SIMにすれば約3,000円で済みます。

３大キャリアの回線を曲がりしているという格安SIMの特性上、たまに通信の遅延もありますがそれ以外は何ら変わりません。

画像引用：世界一わかりやすい格安SIMの仕組みと後悔しないための全知識

これだけで年額にして約36,000円もの節約になります。このような理由で、値段の安いものに変えても大して自分に影響がないものは安いものに変更してしまいましょう。

④少し努力できそうな節約に挑戦する

まずは以下のような節約っぽい努力をしてみましょう。

個人的に「節約」は最初のうちには意識をする必要はないと考えています。

自分が節約を楽しめるならそれでも良いですが、過激な節約努力をしてしまうとストレスの原因になり、生活の質が下がってしまいます。

「きついなつらいな」と思うなら辞めてしまっても問題ありません。とにかく①～③のSTEPだけは繰り返すようにしましょう。

⑤自分へのご褒美という『考え方』をやめる

よく「自分へのご褒美で2,000円のランチに行く」「ブランド物を買う」などがあると思います。

購入すること自体は悪いことではありませんが、「自分へのご褒美」という捉え方に問題があります。

ご褒美は悪いことではありませんが、言葉の意味として「浪費」をしているような悪いイメージを持ってしまいます。

そのため、ご褒美という考え方ではなく「自分への投資」と考えるようにしましょう。

ご褒美だと使ったらそれっきり感がありますが「自分への投資」と考えるだけで、使ったお金がいつか戻ってくる気がしませんか？

まとめ

ここまで「借金はないけど、貯金もない状況」について整理をしながら、毎月カツカツになる原因と貯金できるまでのコツについてまとめてきました。