【大学生必見】奨学金を投資信託に回し、早くから資産形成を成立させる方法

苦学生にとって奨学金は大学生活の命綱になります。また、超低金利で借りられることも特徴です。

本来、大学の授業料や生活費に充てるのが通常ですが、余剰資金を投資に回すことで学生時代から資産形成を始め「時間」という大きな武器を活かすことが可能です。

奨学金を使って投資をすべき理由とシミュレーションを徹底解説します。

奨学金は「つみたてNISA」を使って投資信託に回す

奨学金の余剰資金を使って投資に回す場合、最初はつみたてNISA制度を使って投資信託に毎月積み立てすることをオススメします。

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つみたてNISA制度を使った投資信託以外の投資方法には２つのデメリットがあります。

つみたてNISAを利用した投資信託のメリットは以下の２つです。

知識が乏しい投資初心者でも分かりやすく、継続しやすい投資方法です。

奨学金を投資に回すべき理由

①奨学金の利率は超低金利

奨学金には貸与型や給付型など、いくつか種類がありますが基本的には日本学生支援機構の奨学金が思い当たるでしょう。

日本学生支援機構の「令和２年度学生生活調査」によれば、大学生の約半分が奨学金を受給していることが分かっています。

引用：日本学生支援機構「令和２年度学生生活調査」より

日本学生支援機構の奨学金には給付型奨学金、貸与型奨学金（第一種、第二種）の３つの種類があります。それぞれの給付/貸与金額を見てみましょう。

給付型奨学金

	自宅通学	自宅外通学
国公立	29,200円	66,700円
私立	38,300円	75,800円

参考：日本学生支援機構、給付型奨学金リーフレットより

給付型がもらえる条件は世帯収入に応じた３段階の基準と大学生活における成績によって決まります。

第一種奨学金（無利子）

引用：日本学生支援機構「第一種奨学金の貸与月額」

第一種奨学金の場合は、月におよそ５万円程度が無利子で借りられます。

ただし、給付型奨学金に採用されている場合は第一種奨学金の貸与金額が調整される場合があります。

第二種奨学金（有利子）

第二種奨学金の場合、最大月12万円まで借りることが可能です。例えば、令和４年度の第二種奨学金の利率一覧は以下の通りです。

※当月中に貸与終了した者の貸与利率（％）

引用：日本学生支援機構「利息付き奨学金の貸与利率（平成19年4月以降に採用された方）」より

見方としては、例えばあなたが令和４年度の12月に貸与を終了した場合、利率固定方式なら0.737%、利率見直し方式なら0.300％が利率になります。

利率方式は２つあります。

どちらの場合でも年3,0%が上限となっており、どれだけ市場金利が跳ね上がっても3,0%以上になることはありません。

※増額部分については「私立大学の医学・歯学・薬学又は獣医学を履修する課程に在学する方又は法科大学院に在学する方」に向けたもので、基本月額に加えて増額貸与を受けた場合に0,2%上乗せした利率になるという意味です。

有利子の第二種奨学金でさえ、現在の利率は高くても0,7%以下。消費者金融の金利相場である年18,0％と比べると破格の金利です。

②投資信託の期待利率は「３～５％」

選ぶ投資信託にもよりますが、年利３～５％が期待できます。ちなみにつみたてNISAを対象とした投資信託には資産クラスが分かれています。

各資産クラスの直近20年の利回りは以下の通りです。

参考：積立NISAの利回り平均はどのぐらい？

S＆P500のチャートは以下になっています。GAFA（Google、Apple、Facebook、Amazon）などの世界を代表する企業が牽引するインデックスファンドです。

③奨学金の余剰資金を投資に回せば…

この事実を考えると、投資信託の年利が奨学金の金利を上回ることが予想できます。

さらに奨学金の返済は卒業後半年以降になりますので、大学生活４年間を資産運用に回すことで卒業後にそれなりの資産を形成することができるでしょう。

また卒業後も奨学金の金利よりも投資信託の利回りが高く維持できれば、トータルの年利回りとしてプラスを継続できることでしょう。

大学生の生活費

総務省が行った「【2022年1~3月期】家計調査 家計収支編 単身世帯」による20代の月の生活費133,482円を大学生の生活費として考えましょう。

食費	33,704円
住居費	26,823円
水道・光熱費	8,237円
家具・家事用品	3,983円
被服及び履物	5,030円
保健医療費	3,826円
交通・通信費	16,285円
教養・娯楽費	17,597円
その他の消費支出	17,997円
合計	133,482円

※出典：【2022年１～３月期】家計調査 家計収支編 単身世帯

大学生活中の収入

アルバイト収入	約３万円
第一種奨学金（無利子）	約５万円
第二種奨学金（有利子）	約12万円
合計	約20万円

※アルバイト収入は「令和２年度学生生活調査結果」を参考にしています。年366,500円（月３万541円）

※第一種、第二種はどちらも最高額を貸与、給付型は第一種貸与がなしになる場合があるため、なしとする

このシミュレーションより約7万円を余剰資金として投資できると仮定してみましょう。

大学４年間で371万円の資産を形成することが可能です。大学４年間だと運用収益としては少ないかもしれませんが、20年間後には複利でより運用収益は伸びていきます。

年数	元利合計（万円）	利息（万円）
１年目	390	19
２年目	409	38
３年目	429	58
４年目	451	80
５年目	474	103
…	…	…
20年目	984	613

参考：keisan「複利計算（元利合計）」

仮に積み立てが滞ってしまった場合でも大学生活で貯蓄した371万円は複利の力で20年後に984万円になっています。

複利の解説はこちらの記事から↓

20代で「つみたてNISA」を始めるべき3つのメリット20代がつみたてNISAを始める３つのメリットを紹介します。...

奨学金を借りるためには？

日本学生支援機構によると貸与奨学金の選考結果は以下の２つを満たしていることが条件となっています。

１．家計基準について

家計基準については、家族構成（２人世帯～５人世帯）や給与所得かその他生計維持かによって、収入/所得の目安が決まっています。

給与所得世帯

【国立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	712
３人	603
４人	680
５人	898

【国立大学】自宅外通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	779
３人	670
４人	747
５人	992

【私立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	784
３人	677
４人	755
５人	1,002

【私立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	831
３人	745
４人	809
５人	1,096

給与所得以外の世帯

【国立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	324
３人	248
４人	302
５人	490

【国立大学】自宅外通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	371
３人	295
４人	349
５人	584

【私立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	376
３人	300
４人	354
５人	594

【私立大学】自宅通学者

世帯人数	最高月額貸与の対象となる目安（万円）
２人	423
３人	347
４人	401
５人	688

２．学力基準について

第一種奨学金の場合

（1）高等学校または専修学校高等課程最終2か年の成績の平均が3.5（専修学校（専門課　　　　　程）の場合は3.2）以上であること

（2）高等学校卒業程度認定試験に合格者であること

（3）生計維持者（原則父母。父母がいない場合は代わって生計を維持している人）の住民税が非課税（市町村民税所得割額が0円）である者、生活保護受給世帯である者又は社会的養護を必要とする者（児童養護施設等入所者、里親による養育を受けている者等）であって、以下のいずれかに該当すること

・特定の分野において特に優れた資質能力を有し、特に優れた学習成績を修める見込みがあること

・学修に意欲があり、特に優れた学習成績を修める見込みがあること

参考：日本学生支援機構「進学後（在学採用）の第一種奨学金の学力基準」

第二種奨学金の場合

以下の（1）～（4）のいずれかに該当すること。

（1）出身学校または在籍する学校における成績が平均水準以上と認められること

（2）特定の分野において、特に優れた資質能力を有すると認められること

（3）学修に意欲があり、学業を確実に修了できる見込みがあると認められること

（4）高等学校卒業程度認定試験合格者で、上記のいずれかに準ずると認められること

参考：日本学生支援機構「進学後（在学採用）の第二種奨学金の学力基準」

まとめ